隔代教養的問題是現代社會常常發生的事情，那麼要怎麼使用理財來保障生活呢？(※ 封面圖為情境示意圖，非案例本人)
【案例背景】在街角賣麵的張婆婆已經62歲，總在夜深時看著她獨自帶著兩個小孩收拾麵攤，乖巧的孩子熟練而俐落的動作，特別引人注目。在一個偶然機會跟張婆婆聊起，才知道她兒子二年前託她照顧小孩後，人便不知去向...
張婆婆說著說著便掉下眼淚，張婆婆說她對兒子已經不抱有任何期望，但她這二個乖孫很懂事，她想讓他們二個好好唸書，可以自食其力，好好過生活，不要再像他們的爸爸一樣。唯一的擔心是患有糖尿病和高血壓的她身體越來越不好，她不知自己還能照顧孫子多久。
【財務現況】
張婆婆麵攤的生意雖然還不錯，但多年的積蓄大多給兒子還債去了，省吃儉用的她身邊大約只剩100萬元左右的定存，有一間小公寓自住，目前沒有貸款，每個月的麵攤淨收入約有3萬元，生活支出約1.5萬元。二個孫子喬婷與喬宇分別念小四和小二，他們很認真讀書，功課也不錯，張婆婆希望如果她的能力可以的話，要栽培他們二個至少唸到大學畢業，不過張婆婆說：「你們要用功唸，我只能負擔得起國立大學喔！」二個孩子點點頭，因為他們知道婆婆的辛苦。
張婆婆心裡真的很擔心自己是否能負擔得起對孫子的承諾？還有萬一兒子又回來要錢，或者是她如果不在了，兒子把她要給孫子唸書的這筆錢也給拿走了呢？
【理財建議】
張婆婆對兒子的顧慮確有其合理性，我們可以使用一個大家常聽到但相對不熟的工具—『信託』，來解決陳婆婆的問題。
一、開立信託帳戶：
信託財產具有獨立性與安全性，指定用途為孫子之大學教育學費及生活費支出，這樣可以確保不肖的兒子無法再動支這筆錢。
二、試算孫子女教育基金：
預估二人國立大學學費現值每年5萬元，每月生活費最高8,000元，學費成長率3%，通貨膨脹3%，投資報酬率5%來計算，張婆婆現有100萬元已能滿足未來的學費支出，但顧慮到婆婆的投資屬性極為保守，若將投資報酬率下拉至3%，則張婆婆須每月再定期定額8,000元至少三年，也可達成孫子女高等教育需求。
三、擠出婆婆的醫療基金：
婆婆顧著孫子的需求，忘了自己的身體狀況也在漸漸變差，為預防年紀大時的醫療需求，若只單靠現有的存款，將會排擠掉孫子的大學教育資金預算，但因為婆婆的身體狀況及年紀，也無法再藉由保險來分擔這樣的風險，因此建議：
1、將婆婆的醫療費用支出列為信託指定用途。
2、若要積極的作法，可將教育費用準備金與醫療費用準備金切割，分別給予不同的投資報酬工具。教育費用準備時間較長，可考慮使用風險稍高的投資工具，有機會得到較高的投資報酬率。醫療準備金則因發生時間的不確定性較高，建議使用定存或附買回票券等變現性較佳的工具來投資。
3、除了原先定時定額的儲蓄計畫外，最好能不定期不定額存入信託帳戶，以期在最短時間之內能將醫療準備金拉高至一定的安全水位。
張婆婆的最大變數在於自己的身體狀況，一旦健康有大的變化，婆婆的麵攤就不會有收入，一家三口就只能坐吃山空，因此張婆婆的最大資產應是「婆婆的健康」，一定要做好糖尿病及高血壓控制，定期回醫院追蹤，畢竟婆婆才是幼小的喬婷跟喬宇的最大保障！
留言列表
